孝感市推出“政银企集合贷”模式 着力缓解中小微企业融资难题

融资难、融资贵、融资慢是当前困绕中小微企业发展的主要问题。自今年年初起，孝感市经信委以市中小企业服务中心为平台，引进工信部电子五所，与市工商银行联合，将经信委指导中小微企业发展、熟悉中小微企业现状的职能优势，电子五所服务诊断中小微企业的智力优势，工商银行支持中小微企业金融创新的政策优势相结合，推出了为中小微企业融资量身订做的“智力支持+政银企集合贷”模式。

一、“政银企集合贷”操作模式及特点

政银企集合贷是一种“融智+融资”的小微企业贷款新模式，其操作方式为：先融智，由孝感市政府先期出资400万元为中小微企业购买智力服务，请工信部电子五所对具有一定基础和发展前景的申贷企业，从产品研发、市场营销、发展战略、内部管理、工艺流程、信贷增信等方面进行诊断，并提出合理化建议，将诊断“及格”的中小微企业纳入贷款支持的备选对象。再融资，孝感市政府出资6000万元（由市经信委下属的市翔业中小企业服务中心作为资金管理主体），孝感工行出资4000万元，共同设立1亿元小微企业贷款风险担保金，由市经信委及市翔业中小企业服务中心、孝感工行对五所诊断“及格”的企业在尽职审核后放贷。放贷额度按风险担保金8倍放大倍数，可给予中小微企业8亿元贷款额度。对放贷后出现的风险代偿，由孝感市政府与市工行按6∶4分别承担。

其操作流程为：企业提出申请：有融资需求的企业向市经信委书面提出申请；五所诊断评价：工信部电子五所对申贷企业的内部管理和发展规划进行诊断评价，并出具报告；经信委尽职调查：市经信委以市翔业中小企业服务中心为基础，成立审贷会，派出对企业情况熟悉的工作人员，到企业现场从六个方面对企业进行尽职调查，即企业治理结构是否合理、产业政策是否相符、经营活动是否正常、发展趋势是否良好、企业征信是否无瑕、贷款偿还是否可靠，对符合条件的企业，向工行提交推荐函；工行依规审贷：市工行对经信委推荐的企业，按贷款程序进行进行调查、审贷；服务中心担保：符合贷款条件的企业由放贷支行与市翔业中小企业服务中心签订贷款担保保证合同；履约发放贷款：工行对符合贷款企业进行放贷并向经信委反馈情况。   

与原有的贷款模式相比较，“政银企集合贷”体现出了“多、快、好、省”的特点。

   一是受惠企业多。政银企集合贷通过风险担保金的放大作用，相比传统的直接将政府资金支持企业的办法，可以使更多的企业获得金融支持。自五月上旬政银企集合贷正式运作以来，到9月中旬，短短四个多月，已有230余家小微企业提出贷款申请，申贷金额13亿余元。通过市县两级经信部门及工行的共同努力，到9月中旬已有62家符合贷款条件的小微企业与由支行与市翔业中小企业服务中心签订贷款担保保证合同，金额3.94亿元；已有57家企业贷款发放到位，金额37560万元；完成了11家企业8100万元的贷款审批，待前提条件落实后即可发；另有27家企业20700万元贷款进入市工行的贷款审批程序。

二是放贷速度快。“政银企集合贷”实施后，省工行将纳入政银企集合贷的贷款审批权下放到孝感市工行，大大缩短了贷款审批时间和环节。满足了中小企业在融资方面‘短、小、频、急’的需求，真正达到了服务好中小微企业的目的。

三是风险把控好。申请贷款的小微企业，必须经过工信部电子五所和市经信委和市翔业中小企业服务中心的评估筛选，然后再进入市工行的贷款申报程序。同时企业按贷款额10%比例缴存保证金，作为贷款本息出现风险的第一还款来源，这就使贷款的投放更加准确、安全，发生代偿的风险大大降低。

四是企业融资成本省。作为“政银企集合贷”风险池的小微企业贷款风险担保金由财政资金构成，在为企业贷款担保过程中不收取任何费用，而正常的担保贷款担保费用支出为贷款额的2%到3%，仅此一项，就为已办理了集合贷的57家企业减少融资成本近1000万元；另外，根据“政银企集合贷”的相关约定，工行在放贷的过程中，贷款利率上浮不超过30%（年利率不超过7.8%）以及抵（质）押物按贷款额30%也比正常贷款途径更低，从而更有效地降低了企业的融资成本。     

二、几点启示

“政银企集合贷”工作在孝感市经信委与市工行共同配合、相互支持下，运行情况良好。小结半年来的工作，有以下几点启示。

1、要缓解中小微企业融资难，必须充分发挥经信部门的作用。各级经信部门及下属的服务中心，承担着指导服务中小微企业的职责，具有熟悉工业经济、了解企业现状、知晓产业政策的优势，能够站在与银行传统审贷方式不同的角度，对申贷的中小微企业传统进行筛选，而且对已经放贷的企业经信部门也能随时掌握运行情况，便于跟踪把控风险。这样既提高了贷款发放的准确性，又及时将一批在银行视野之外的优势小微企业推荐给了银行，从而扩大了银行的业务范围。从今年头几个月的情况看，230余家提出贷款申请的小微企业，95%由市县两级经信部门和市翔业中小企业服务中心推荐，其中近一半是初次与银行打交道。

2、要缓解中小微企业融资难，必须发挥财政资金“四两拔千斤”的作用。以往财政资金对中小微企业的支持是“点对点”的方式，以无偿补贴为主，资金使用洒“胡椒面”，企业受益面窄，投入出去不一定产生效果，也无法建立长效保障。“政银企集合贷”推出后，财政资金转为小微企业贷款风险担保金，按8倍放大，发挥了“四两拔千斤”的作用，可撬动合作银行信贷资金8亿元，大大拓宽了企业受益面。同时，由于转为小微企业贷款风险担保金的财政资金通过市翔业中小企业服务中心的帐户存入银行，可获得固定的利息，并滚动转存为风险担保金本金，这样既提高了财政资金使用效率，又增加了“政银企集合贷”的实力。

3、要缓解中小微企业理融资难，必须充分调动银行为小微企业融资的积极性。小微企业因为经营风险大、信用度不够、平均寿命短，内部的法人治理结构以及财务管理也不健全，贷款风险太大，银行对小微企业不是不想贷款，而是不敢贷款。“政银企集合贷”通过政府的介入，并由财政资金分担一定比例的风险，让银行吃了一颗“定心丸”，让享受了政府风险补偿的商业银行，降低准入门槛，创新信贷方式，为小微企业贷款提供更多的便利和优惠。前期，通过“政银企集合贷”试点，孝感工行不但支持了小微企业发展，银行本身也扩大了市场份额，实现了自身效益，管理上也实现了创新。孝感工行8月底企业流资贷款额比年初净增3亿多元，“政银企集合贷”功不可没。

4、要缓解中小微企业融资难，必须适当降低贷款门槛。小微企业绝大多数急需生产流动资金，但由于抵押物不足，难以从银行贷到款，通过“政银企集合贷”，抵押物大大降低，极大地缓解了小微企业抵押物不足的困难，使其从银行贷得到款，解决生产中的燃眉之急，实现快速发展。